Получение страховой выплаты по ОСАГО

лимиты, документы, сроки

Страховая выплата (страховое возмещение) — осуществление страховой компанией компенсации причинённого ущерба пострадавшему в дорожно-транспортном происшествии, при признании случая страховым.

Получить страховое возмещение можно в денежной форме: наличным в кассе страховой компании или безналичным переводом на банковский расчётный счёт потерпевшего. Также, потерпевший, по своему усмотрению, может выбрать направление на ремонт повреждённого автомобиля на станции технического обслуживания, с которой у страхо́вщика заключён договор.

Водителю — виновнику ДТП никаких выплат на ремонт и восстановление его транспортного сре́дства, прицепа к нему, перевозимого ими груза и установленного на них оборудования, по ОСАГО не осуществляется.

Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страхо́вщиком в возмещение вреда, причинённого жизни, здоровью и/или имуществу потерпевшего (пункт 3 статьи 10 Закона № 4015-I, статьи 1 и 12 Закона об ОСАГО).

Замена страховой выплаты на восстановительный ремонт транспортного средства допускается по выбору потерпевшего, если вред, причинённый транспортному средству, не повлёк его полной гибели (статья 1082 ГК РФ, пункт 4 статьи 10 Закона № 4015-I, пункт 15 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Здесь и далее приводятся комментарии Верховного Суда по Постановлению Пленума ВС по ОСАГО.

Лимиты выплат по ОСАГО

Согласно действующему законодательству, по ОСАГО установлены следующие максимальные суммы выплат (лимиты):

При причинении вреда имуществу

  • При условии, что виновник дорожно-транспортного происшествия (ДТП) приобрёл полис ОСАГО после 1 октября 2014 года, каждый потерпевший имеет право на возмещение в размере до 400 000 рублей.
  • При условии, что виновник аварии приобрёл страховку до 1 октября 2014 года:
    • до 120 000 рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего;
    • до 160 000 рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.
  • Отдельные лимиты выплат установлены при оформлении ДТП по Европротоколу.

Обращаем внимание, что страховая сумма по всем договорам ОСАГО, заключенным с 1 октября 2014 года, установлена законом и составляет 400 тыс. рублей (независимо от формы бланка ОСАГО, на котором заключен договор).

Комментарий пресс-службы РСА

При причинении вреда жизни и здоровью

  • При условии, что виновник ДТП приобрёл полис ОСАГО начиная с 1 апреля 2015 года, каждый потерпевший имеет право на возмещение в размере до 500 000 рублей.
  • При условии, что виновник аварии приобрёл страховку до 1 апреля 2015 года, каждый потерпевший имеет право на возмещение в размере до 160 000 рублей.

Лимиты выплат распространяются на каждый отдельный страховой случай, вне зависимости от их количества в период действия договора страхования и не зависят от того, в какую страховую компанию будет обращаться потерпевший.

Куда обращаться

Со 2 августа 2014 года у потерпевшего «отняли» право выбора в какую страховую компанию (свою или виновника) ему обращаться за выплатой по ОСАГО.

Потерпевший, намеренный получить страховое возмещение, должен обратиться:

В свою страховую компанию (прямое возмещение убытков, сокращённо ПВУ) при одновременном соблюдении следующих условий:

  • в ДТП участвовало два или более транспортных средства (ТС)*;
  • все водители имели действующие на момент аварии страховки ОСАГО;
  • вред причинен только ТС.

* С 25 сентября 2017 из закона исключено условие, что в ДТП должно участвовать только два транспортных средства.

Теперь система прямого возмещения убытков (ПВУ), когда потерпевший идет за возмещением в страховую компанию, с которой заключал договор ОСАГО, действует в отношении ДТП с участием более двух автомобилей. То есть в этих случаях потерпевшие теперь обязаны обращаться в так называемую «свою» страховую компанию. Это правило действует, когда не причинен вред здоровью или жизни людей или иному имуществу, кроме автомобилей участников ДТП.

Игорь Юргенс президент РСА

Если период использования транспортного средства, указанный в страховке, закончился, а срок действия полиса нет, то договор ОСАГО считается действующим.

В Российский союз автострахо́вщиков (РСА), если:

  • у страховой компании (СК) виновника аварии отозвана лицензия или в отношении неё введена процедура банкротства;
  • виновник ДТП не установлен или у него нет полиса ОСАГО (только при возмещении ущерба жизни и здоровью).

На кого возлагается обязанность возместить ущерб по договорам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, если до наступления страхового случая у страховой организации отозвана лицензия либо страховая организация ликвидирована или исключена из Российского союза автострахо́вщиков?

На основании ст. 18 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Федеральный закон N 40-ФЗ) компенсационная выплата в счёт возмещения вреда, причинённого жизни, здоровью, а также имуществу потерпевшего, осуществляется в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена.

Обязанность производить указанные компенсационные выплаты по требованию потерпевших согласно п. 1 ст. 19 Федерального закона N 40-ФЗ возложена на профессиональное объединение страхо́вщиков. В настоящий момент функции такого объединения выполняет Российский союз автострахо́вщиков, Уставом которого осуществление этих выплат потерпевшим отнесено к основному предмету деятельности (подп. 3 п. 2.2 Устава Российского союза автострахо́вщиков, утверждённого учредительным собранием 8 августа 2002 г.).

В соответствии с подп. «б» п. 1 и подп. «б» п. 2 ст. 18 Федерального закона N 40-ФЗ одним из оснований для производства компенсационных выплат является отзыв у страховщика лицензии, дающей право осуществлять страховую деятельность.

Ликвидация страховой организации или исключение её из Российского союза автострахо́вщиков порождают для потерпевших такие же правовые последствия, как и отзыв у страховщика лицензии, а именно невозможность получения страховой выплаты непосредственно со страховщика. На этом основании ликвидация страховой организации или исключение её из Российского союза автострахо́вщиков должны рассматриваться в качестве основания для производства компенсационных выплат применительно к подп. «б» п. 1 и подп. «б» п. 2 ст. 18 Федерального закона N 40-ФЗ (п. 1 ст. 6 ГК РФ).

С учётом изложенного, если до наступления страхового случая у страховой организации отозвана лицензия либо страховая организация ликвидирована или исключена из Российского союза автострахо́вщиков, обязанность возместить ущерб по договорам обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств путём осуществления компенсационных выплат возлагается на Российский союз автострахо́вщиков.

Комментарий Верховного Суда по Обзору судебной практики Верховного Суда РФ за 4-й квартал 2012 года».

В страховую компанию виновника ДТП, во всех остальных случаях, в том числе при прямом возмещении убытков, если у страховой компании потерпевшего отозвана лицензия или в отношении неё введена процедура банкротства.

Потерпевший, с учётом вышеперечисленных обстоятельств, имеет право подать заявление о выплате в страховую компанию, расположенную:

  • по месту жительства;
  • в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Не подлежит урегулированию в рамках прямого возмещения убытков и упрощенной процедуре оформления документов о ДТП случаи, если при ДТП не было непосредственного контакта (столкновения) между транспортными средствами (бесконтактное ДТП).

В случае бесконтактного ДТП по вопросу получения возмещения потерпевший вправе обратиться только к страховщику причинителя вреда.

Комментарий РСА

Срок обращения

Потерпевший обязан при первой возможности уведомить страховую компанию о ДТП. Для этого можно позвонить по телефону, указанному на бланке полиса ОСАГО, и сообщить время и место аварии.

В течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия необходимо направить страхо́вщику свой экземпляр Извещения о ДТП и заявление о страховой выплате (Заявление).

Заявление и Извещение можно передать путём личного обращения в офис, так и направить заказным письмом по почте. В последнем случае сроком исполнения потерпевшим своей обязанности будет считаться дата передачи письма в почтовое отделение.

Необходимые документы

К Заявлению о страховой выплате прикладывается:

Основные документы:

  • Заверенная копия документа, удостоверяющего личность (паспорта). Если заявитель — иностранный гражданин, то необходим заверенный нотариально или в посольстве перевод его паспорта.
  • Документы, содержащие банковские реквизиты (если выплата будет производиться в безналичном порядке).
  • Извещение о ДТП.
  • Копия Протокола об административном правонарушении.
  • Копия Постановления об административном правонарушении (если составлялось).
  • Копия Определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если составлялось).

Справка о ДТП не выдаётся ГАИ с 20.10.17 и не теребуется для получения страховой выплаты.

Дополнительные документы:

  • Оригинал свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС) или паспорта транспортного средства (ПТС).
  • Документы, подтверждающие право собственности если повреждено не только ТС.
  • Документы, подтверждающие право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица (ТС находится в лизинге или аренде — соответствующий договор).
  • Заключение независимой экспертизы (если она была организована потерпевшим).
  • Документы, подтверждающие оплату услуг независимого экспе́рта (если оплата производилась потерпевшим).
  • Документы, подтверждающие оказание услуг и оплату эвакуации повреждённого имущества от места ДТП до места ремонта или хранения.
  • Документы, подтверждающие оказание услуг и оплату по хранению повреждённого имущества со дня ДТП до дня проведения осмотра или независимой экспертизы страховой компанией.
  • Иные документы, в обосновании требования о возмещении причинённого вреда.

Потерпевший предоставляет страхо́вщику оригиналы указанных документов либо их копии, заверенные в установленном порядке.

Если обращаться будет не собственник:

  • Доверенность на право представления интересов собственника ТС в страховой компании (для физических лиц — заверенная нотариально; для юридических лиц — заверенная подписью генерального директора и печатью организации-собственника).
  • Согласие органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю потерпевшего, не достигшего возраста 18 лет.

Для подтверждения оплаты приобретённых товаров, выполненных работ и оказания услуг, в страховую компанию предоставляются оригиналы документов.

Рекомендуется сделать нотариально заверенные копии оригиналов всех документов, и при сдаче их страхо́вщику, получить на них отметку о приёме, с указанием даты, ФИО сотрудника страховой компании, принявшего документы, либо получить реестр переданных документов.

При отсутствии какого-либо документа, необходимого для подтверждения факта наступления страхового случая, СК обязана уведомить об этом потерпевшего:

  • в течение 3 рабочих дней со дня их получения по почте;
  • в день обращения, при личном обращении пострадавшего.

Отдельно установлен перечень документов, необходимых для получения возмещения за причиненный вред жизни и здоровью человека.

Страхо́вщик не вправе требовать от потерпевшего представления дополнительных документов, не предусмотренных правилами обязательного страхования.

При наступлении страхового случая потерпевший обязан не только уведомить об этом страховщика в сроки, установленные Правилами страхования, но и направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные Правилами страхования (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО), а также представить на осмотр поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство и/или иное поврежденное имущество (пункт 10 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Направление заявления о страховой выплате и представление необходимых документов, перечень которых установлен Правилами страхования, должны производиться способами, обеспечивающими фиксацию их направления и получения адресатом.

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами страхования (абзац седьмой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и/или неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если потерпевшим представлены документы, которые не содержат сведения, необходимые для выплаты страхового возмещения, в том числе по запросу страховщика, то страховая организация освобождается от уплаты неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда (пункт 3 статьи 405 ГК РФ).

Комментарий Верховного Суда

Срок рассмотрения

Страховая компания, в течение 20 рабочих дней, с даты получения документов, обязана:

  • провести осмотр повреждённого транспортного средства — в течение 5 дней с даты подачи заявления;
  • организовать независимую экспертизу (при необходимости) — в течение 5 дней со дня представления ТС потерпевшего на осмотр;
  • составить Акт о страховом случае (за исключением случаев выдачи направления на ремонт);
  • произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт, а при признании случая не страховым — направить потерпевшему извещение с указанием причин отказа.

Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховой выплате исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил страхования.

Предусмотренный пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО двадцатидневный срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего о страховом случае подлежит применению к отношениям между страховщиком и потерпевшим, возникшим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года.

Комментарий Верховного Суда

Оцените, пожалуйста, статью